吞食天地6诸葛孔明传完整典藏版本3.9最终版本发布！！

xiang1990

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　　【案例】
　　京华时报读者刘先生28岁，已婚未育，有住房一套。家庭每月收入9558元，年终奖金24000元，一年期定期存款50000元，明年5月到期；公积金存款18751元，活期存款33307元。妻子存款150000元。支出方面，每月房贷需还款1750元；物管费+公交费+每月生活费+水电气费约计1000元；今年年底买10万-15万代步车，2015年要小孩。
　　【理财建议】
　　针对刘先生提出的理财目标，我们首先要为其测算达成目标所需要的资金量，同时根据其现有的收支及资产负债状况，计算出资金缺口，通过理财手段来达到补足缺口的目的。
　　首先，未来生小孩所需要的费用支出。现在主要讨论的是怀孕、生育支出，大致包括孕前检查合计3000元，公立医院生产5000元，怀孕生产期间营养费用2000元/月×12个月，月嫂支出8000元/月×2个月，这样算下来怀孕、生育支出合计约48000元。买车10万-15万元，那么两个理财目标资金缺口合计15万-20万元。
　　其次，家庭收支情况。每月9558元收入减去2750元支出后盈余6808元，外加每年24000元奖金，截至2015年底，家庭工资盈余为211392元。如此 看来，仅凭 工资收入一项即可覆盖两个理财目标，那么现在要考虑的问题就演变为如何通过使用理财工具，提高资金利用效率，帮助家庭实现财务收支平衡。
　　一、针对年底买车的15万元，可以把购车款投资于银行的半年期保本型理财产品中，年化收益率达到4.5%左右，半年收益3300元左右。年末取出，用于买车。
　　二、储备家庭应急准备金，比较合理的应急资金应以能够覆盖家庭半年开销为准。经过上述测算，应急准备金应至少储备5万元，此部分资金可投资于货币基金，货币基金具有安全性高、流动性强的特点，可用于抵御突发事件。
　　三、如何管理每个月的收支盈余。建议刘先生可将部分盈余投资基金定投业务，定时定量投入，分享资本市场长期发展的红利，也可作为逐步积累宝宝未来的生活教育基金。
　　四、在做好资产规划的同时，也不能忽视保险规划。应购买一份定期寿险产品，以防范风险。夫妻二人的保险保额应覆盖家庭成员基本生活开支，即买车15万元+生育5万元+3年内基本生活开销(房贷+生活费用)2750元/月×36个月+抚养宝宝开销3000元/月×36个月，合计约40万元。因此,宁海保险，夫妻二人的保险保额不应低于40万元。
　　指导专家：建行北京金安支行万里飞
　　京华时报记者高晨

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　　许多人常常以“无财可理”为由而拒绝理财，究其原因，在嘉丰瑞德理财师看来，“无财可理”不过只是借口，是惯性思维之下拒绝改变的理由，不会理财才是最大原因。事实上，每个人都有着很大的一笔可利用的财富，只是他们不知道善加利用。具体到每个人，有得到的财，也有花掉的财；有攒下的财，也有借来的财。
　　得到的财
　　工资收入、佣金、经营所得、出租所得、投资理财所得，诸如此类，都是得到的财。只要有正常的收入，便不能说无财可理，只不过是钱多钱少的问题。怎么使用得到的财去理财，就看个人如何分配，如何投资了。
　　花掉的财
　　日常生活开支都是花掉的财，但是花掉的财并非就与你无关，通过科学的控制支出，合理的规划使用，花掉的财同样大有潜力可挖，也能变成能控制的财富，进而通过投资理财，创造更多的财富。
　　攒下的财
　　这种财富显而易见，即储蓄，扣除支出之后纯攒下的钱。这笔钱，用途有很多，可以集中力量办大事，也可以拿来投资理财，产生更大的收益。当然，怎么理财，也大有技巧可言。既要根据钱财的多少，也要适合自身的理财需求。不过，嘉丰瑞德理财师提醒，攒下的财只是每个人财富的一部分，而不是全部。
　　借来的财
　　借鸡生蛋，在企业经营之中，借来的钱财发挥极大的作用，借钱经营，创造更多的利润,玉林买保险，是多数企业生存之道。推而广之，借来的财同样是个人财富经营非常重要的一环，无论是用来贷款买房买车，还是个人投资，借来的财处理得当，也能创造更大的收益。
　　抛开狭隘的财富观念，我们会发现，个人可以投资理财的财富有很多，“无财可理”仅仅是借口，局限的是理财观念，这就是为何嘉丰瑞德理财师一再强调：理财，改变观念先行。

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　　□晨报记者 徐妍斐
　　朱小姐本周末结婚，一个月前就开始租借婚车，婚车租赁公司动辄过千元的价格让她有点咋舌。一个偶然的机会，她从PP租车软件上发现一辆宝马X5，日租金居然只要150元，经与车主沟通后发现，由于宝马女主人身在国外，车子闲着也是闲着，于是低价出租，物尽其用。捡到大便宜的朱小姐感觉非常合算，早早付好了押金。
　　近期，一种新型租车模式在上海悄然出现。租客通过下载手机租车软件，可以花比租车行更加实惠的钱，租到距离自己很近甚至是邻居的车。这种P2P租车模式的软件上线一个多月，想要租车的租客注册人数已经过万，注册出租的车辆超过六千，但目前上线车辆尚少。据悉，车主和租客之间的摩擦已有发生，虽然经公司调解得到解决，但不少车主仍然对可能发生的纠纷心存疑虑。
　　●找“邻居”租辆车
　　所有租还操作流程均可手机完成
　　家住儿童医学中心附近的王磊，因妻子年后换了工作，要开车上班，家中的一辆车不够用了。王磊计划着再买一辆车。不过，王磊的朋友向他推荐了一款软件：PP租车。带着对这种新型租车模式的好奇和怀疑，王磊在手机上安装了PP租车的APP。
　　“本来没想过要租车，印象里租车很贵。”抱着试试看的想法，王磊查看了PP租车软件内的车辆信息。打开软件，各款私家车信息按距离排序，每辆车都包含照片、型号、日租金、交车地点、交车方式等内容，还有排量、新旧、里程数、可载人数等车辆本身信息。最后，王磊看中了一辆距离他1.7公里的奇瑞QQ车，日租金65元。
　　租车的操作流程全部通过手机完成。此前，王磊已经完成了身份证和驾驶证的上传，获得了“租客”资格。随后他填写了取、还车时间，选择了油费计算方式和保险公司，支付了1000元的车辆押金和500元的违章押金后，得到了车主的联系方式。电话沟通后，他到车主家取车。租车交接时，车主介绍了车况和用车注意事项，并且告诉他，车辆安装有智能盒，下次如果再借车，他可以用APP软件开车锁就行，不用再当面交车。
　　一周用车完毕后，王磊租车花费约370多元。复杂的收费计算在软件后台完成，除租金外，王磊租车需支付的费用还有约租金金额15%的保险费，以及按里程数计算的油费。由于王磊使用了“满油借满油还”的方式，因此省去了油费计算，他先前支付的押金扣除了租金和保险费用后，在还车24小时后解除了预授权。车主和王磊也成了朋友。
　　●百元以下“小车”最热门
　　租客资格“严苛”，若违章押金中扣罚
　　相比车主接受P2P租车模式需要“心宽”“淡定”，租客需要担心的则要少很多。他们最顾虑的是车况不明，但这可以通过选择里程数少的新车来解决，还可以通过软件中的评价系统选择好评多的车主。
　　朱小姐结婚的一辆婚车就来自PP租车，一辆日租金仅150元的宝马X5。“我觉得太幸运了。租同样的车，别的租车公司问下来要七八百元，专门婚车要2000元。女车主说她在国外，车闲着也是闲着。”虽然这种超低租金存在偶然性，但朱小姐的感觉非常好。
　　事实上，对于不同型号的车辆，PP租车里有一个指导定价，上下浮动不超过30元,贵阳买保险。大多数车主会在这个范围内根据自身情况定出日租金。但是也有一些车主并不在意租金高低，只要闲置车辆能产生收益，租金多少并不太计较。这就使PP租车软件上不时出现一些远低于市场租金的车辆，哪个租客眼疾手快租到就像中了彩。
　　大多数租客还是青睐低价车。PP租车上线的待租车辆大多是日租金100元―300元的中低档家用车，奥迪、宝马之类的也同场竞争。不过，那些低于100元的“小车”似乎最受欢迎。记者观察租客留言发现，便宜是一些车主获得稳定客源的杀手锏，日租金定得低于传统车行租金几十元的车，往往有多人留言，高于市场车行租金的则明显缺乏人气。
　　PP租车在上海地区的租客协议是，租客必须持有驾照6个月以上，违规罚分不超9分，且没有醉驾等危险驾驶行为，过去三年无事故。如果出现违章罚单，将从租客的押金中扣除，罚分自负。但若出现更严重的交通事故，公司则提供高达100万元的保险。而车主只要保证车况适合驾驶，没有其他责任。
　　●车主收益不少行动不多
　　调查显示：愿出租自驾车的车主不到2成
　　记者看到，在PP租车的官方网站上的宣传栏，写有“租客可用低于市场价30%的价格租用附近的车”，“车主则每月可赚取3000元以上额外收入”等宣传语。
　　那么，车主真的能一个月挣3000元吗？李先生上月中旬加入PP租车的车主行列，相比其他车主，他的长安SUV出租率较高。他被建议使用120元/天的租金定价，但考虑到车子本身并不贵，最后李先生选择了80元/天的出租价格。这辆长安SUV车很快就租客盈门。“我觉得经营好的车主应该一个月可以赚到3000元以上，租的人多，好评率高，人气上来了，自然就赚得多。”李先生认为收益还和车辆地段、本身档次有关，“闹市区的车肯定比郊区的车好租，好车容易高收益。日租金不到100元的车，天天借出去一个月也赚不到3000元。”
　　事实上，很多车主并不愿赚这份钱。在网上一则关于“你支持P2P租车吗”的调查中，车主们顾虑重重：“有洁癖，车和书不会外借，更别提租了”；“这点小钱不够折旧和修车的，不值得”；“碰擦、闯红灯、违章停车，甚至撞人逃逸怎么办……”一些接受租车的车主称，倾向于将闲置的第二辆私家车或二手车出租。“规则定详细点应该没问题。”一位网友表示。
　　为了规避风险，PP租车确实制订了十分详细的出租规则，可以解答大部分人对于遭遇事故怎么办等各种问题。然而对“爱车如爱子”的车主，还是很难说服他们将车出租给陌生人。PP租车的一项市场调查显示，仅有17%的车主愿意将车外租。
　　●车主验车须仔细
　　车主验车期限仅24小时，租还摩擦已有出现
　　PP租车落户上海一个多月，已有发生众车主所担忧的擦了碰了“讲不清”的情况。PP租车相关负责人表示，有纠纷的时候，公司就会出面调解，通过检测擦痕新旧等方式来鉴定责任。不过车主须在还车的24小时内检测出车辆状况，超过一天，押金返还租客账户后，后续再出现纠纷就要由客服中心沟通协调，但往往就“公说公有理婆说婆有理”了。
　　理论上，押金和保险制度能帮助租赁双方消除风险，但实际租车过程中，这个保障机制是否能保证纠纷都能得到妥善解决？对此，PP租车相关负责人表示，租客和车主在注册软件时需要确认相关条款，而这些条款是有法律效力的，相当于租赁双方签了合同。
　　PP租车后台数据显示，该软件在上海上线一个多月来，注册车已经超过六千辆，但上线车辆仍然少于这个数字。“车主注册只说明有出租的意愿，但可能还有很多疑问，需要我们的客服一对一解释，因此车子从注册到上线有时间差。”目前，租客注册人数已经过万。
　　[P2P租车模式]
　　已在全国四地上线，法律仍存争议
　　PP租车软件自2012年底在新加坡正式上线，2013年8月入驻北京，今年6月在上海、广州、深圳三地同时上线。
　　法律争议是P2P租车模式绕不开的话题。有人说，网络租车平台没有得到经营许可，逃避了税费，只购买普通保险，出了事故容易产生纠纷。更有说法称，私车出租未取得道路运输经营许可，属非法营运获利。对此，P2P租车公司的回应是，自驾车出租属于物权范畴，是租赁行为，不配司机因此不涉及运营。
　　PP租车的“车主须知”第一条就是论证PP租车的合法性，并乐观地表示汽车共享将是未来汽车租赁行业发展方向，相对于自驾车，可以有效解决停车位不足、交通拥堵和二氧化碳及汽车尾气排放等问题。一份调查称，每辆汽车参与P2P租车这种共享模式，就能减少9-13辆的车辆购置需求。
　　目前，国内三家主要的P2P租车企业全部登陆上海。相关行业人士这样表示：“P2P租车如果做大，对改善城市交通有益，也有获得立法支持的可能。《北京市汽车租赁管理办法》 就鼓励汽车租赁经营者提供汽车租赁共享服务。这也是目前P2P租车希望迅速扩张的原因。”
　　城市道路越来越挤的当今，租车被认为是限制汽车保有量大幅增长的策略性手段。神州、一嗨等传统租车企业希望成为公共交通的补充而进行融资发展，人们在面对自驾出行时，租车能成为买车的另一选项。随着互联网经济的崛起，传统租车企业谋求加入互联网基因的转型，P2P租车模式有可能风行起来。
　　在国外，有德国城市不莱梅“汽车共享”的成功案例。在不久的将来，从家门口租到一辆车，或许会成为更多人的生活方式。

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发现重大BUG，今天晚上一回来，运行游戏，提示TNW文件报错，然后我就把存档备份，把游戏压缩包重新解压打上补丁，粘贴存档，进入游戏！，发现我的雷玉不会发动了，以前赵云，基本上每回合3次攻击一般至少有一次发动，就算没有，下回合肯定会发动，今天打了差不多10场战斗，一次都没有发动！

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　　他们小门小户，却要承担养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任；他们家庭收入不高，经济压力时时刻刻压在头顶,北京保险，他们是广大中小城市工薪家庭。他们该如何理财，让自己的小日子尽量过得舒心安心呢？
　　■记者 梁兴 通讯员 许畅
　　理财案例
　　李斌，33岁，大学毕业后，在株洲市当狱警，收入稳定，平均每月3300元左右。爱人郭女士，33岁，目前在株洲市一家私营企业工作，月薪3000元左右。家中有一个2岁的女儿。目前夫妻二人没有住房，租住在男方单位提供的两室一厅的房子中，每月租金500元。家庭有7万元定期存款、2万元国债。李斌一家三口非常节俭，每月基本生活开销2000元左右。李斌的父母身体健康，妹妹在读大学二年级，他每月资助500元生活费。郭女士的母亲身体不好，郭女士每月承担500元医药费。
　　理财目标
　　1、女儿是家中的重中之重，夫妻计划从现在开始积累女儿明年上幼儿园的费用。
　　2、现在住的房子离市区太远，爱人郭女士每天上下班都辛苦。在市区买套房子，方便孩子以后上学，是夫妻二人最大的心愿。
　　财务分析
　　李斌夫妇俩目前属于事业上升期，未来的收入存在上升空间，但支出也会相应增加。双方目前没有任何投资和理财经验，家庭收入来源单一，应适当拓宽投资渠道。李斌所从事的狱警工作，收入稳定，风险保障能力强，而爱人郭女士在私营企业工作，风险保障能力较弱，因此在规划中必须考虑到提高整个家庭的风险保障能力。针对女儿教育金以及在市区买房的计划，李斌应当为家庭进行全面的财务统筹安排。
　　结合目前情况，家庭月收入6300元，月支出3500元，月结余2800元，月结余比44.4%。这说明李斌家庭有一个比较良好的储蓄和理财的基础。只要合理运用投资起点不是太高的理财方式，将现有储蓄存款按照风险承受能力重新投资规划，其理财目标很快能够实现。
　　理财建议

　　完善保障体系

　　盘活家庭存款充分利用公积金
　　建议夫妇俩购买保障额度为15万元的定期寿险，保费较低，可满足家庭需要，另外应购买一份医疗险，同时为女儿购买一份儿童教育险，以缓解未来女儿教育金方面的压力。
　　盘活家庭存款
　　李斌可以将7万元的定期存款和2万元国债进行合理理财，盘活家庭存款，其中1万元作为家庭紧急备用金，将剩余的定期存款和到期后的国债存款购买中短期理财产品，如：中行的中银日积月累月计划，主要投资于固定收益市场，能为李斌提供1-6个月固定期限的理财服务。此外，李斌可以利用每月结余选择购买定投基金，每月投入300-500元用于货币基金或者债券型基金，优秀的基金年化收益率可达12-13%。
　　利用月结余积累和理财产品收益的一部分作为女儿的幼儿园费用，将基金定投作为女儿成长教育基金。
　　充分利用公积金
　　目前，楼市有进一步调控的迹象，建议李斌可选择在1-2年后买房。根据株洲市区房价水平，李斌可以挑选一套价格居中的85-90平方米以内的商品房，并且选择住房公积金贷款，总价估算约在35万元。由于夫妻双方目前均无住房，购买首套住房套型建筑面积在90平方米(含)以下的，贷款金额最高可为房价款的80%，贷款期限可定为20年，贷款利率为4.5%。那么李斌的首付款仅需7万元，买房之后可利用公积金对冲和每月家庭结余供房。
　　本期点评：麓谷支行理财经理 曾维

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